¿Qué son los pagos inmediatos?
26 de septiembre de 2016(actualizado el 1 de febrero de 2020)
Aunque vivimos en un mundo de mensajes instantáneos, un pago electrónico en euros aún puede tardar todo un día hábil en ser procesado. Y si lo ordenamos durante el fin de semana o en días festivos, es posible que el dinero no inicie su recorrido hacia el beneficiario hasta el siguiente día hábil.
Con los pagos inmediatos, el dinero está disponible en pocos segundos en la cuenta del beneficiario a cualquier hora del día, todos los días del año. En algunos países europeos ya es posible. Pero debería serlo en toda Europa, no solo para los pagos en euros a personas o empresas de un mismo país, sino también de cualquier otro país europeo. Para que esto sea una realidad, los proveedores europeos de servicios de pagos han acordado un conjunto de reglas y estándares conocido como esquema de transferencias SEPA inmediatas.
La SEPA es la Zona Única de Pagos en Euros y su objetivo es que podamos pagar en euros a beneficiarios de cualquier lugar de Europa —mediante adeudo directo, tarjeta de débito o transferencia— con la misma facilidad, seguridad y eficiencia que dentro de un mismo país.
¿Cuáles son las ventajas de los pagos inmediatos?
Con los pagos inmediatos, se pueden ordenar y recibir pagos electrónicos en euros en cualquier momento y en cualquier lugar. En algunos países ya es posible ordenar pagos inmediatos a través del teléfono móvil con la misma rapidez y comodidad que cuando se paga con efectivo, por ejemplo, para dividir la cuenta en un restaurante o prestar dinero a un familiar o amigo.
En el comercio electrónico, los pagos inmediatos eliminan el riesgo de que los vendedores no cobren, ya que el envío de las mercancías o la prestación de los servicios pueden sincronizarse con el pago. En los negocios entre empresas, los pagos inmediatos mejoran el flujo de efectivo, facilitan la gestión de fondos, reducen los retrasos y agilizan el pago de facturas.
Los pagos inmediatos pueden ser asimismo un medio de inclusión financiera. De acuerdo con la legislación europea, cualquier ciudadano de la UE tiene derecho a abrir una cuenta de pago básica independientemente de su situación financiera o lugar de residencia. La posibilidad de ordenar o recibir transferencias instantáneas desde un teléfono móvil puede ser un incentivo para acceder por primera vez a los servicios financieros o para usarlos con mayor frecuencia.
¿Cuándo puedo comenzar a utilizar los pagos inmediatos?
Los proveedores de servicios de pagos no están obligados a ofrecer pagos inmediatos a sus clientes. No obstante, el BCE les animó a ofrecer soluciones de pagos inmediatos a partir de noviembre de 2017. Algunos ya lo hacen y otros planean hacerlo en el futuro. La experiencia de los países que han introducido los pagos inmediatos, como Dinamarca y Suecia, muestra que han ganado popularidad rápidamente.
¿Cuál es el papel del BCE?
El BCE tiene interés en los pagos inmediatos puesto que es responsable de la seguridad y la eficiencia de los pagos electrónicos en euros.
Al objeto de promover la innovación en materia de pagos, el BCE trabaja con el sector financiero para adoptar reglas y estándares comunes y eliminar los obstáculos a los pagos transfronterizos que aún existan dentro de la UE. El BCE preside el Consejo de Pagos Minoristas en Euros, grupo en el que representantes de los proveedores y usuarios de servicios de pagos trabajan juntos para promover la integración, innovación y competitividad del mercado de pagos en la UE. El Consejo de Pagos Minoristas en Euros ha liderado los trabajos relativos al sistema de pagos inmediatos paneuropeo y realiza un seguimiento de sus progresos debido a su uso cada vez más extendido.
Para facilitar que más proveedores de servicios de pagos ofrezcan pagos inmediatos, el BCE está desarrollando un nuevo servicio que les permitirá liquidar los pagos de forma inmediata y segura a cualquier hora del día. El servicio TARGET instant payment settlement (TIPS) entrará en funcionamiento en noviembre de 2018 y dará a los proveedores de servicios de pagos un incentivo adicional para ofrecer este tipo de pagos ya que les permitirá llegar más fácilmente a los clientes de otros proveedores de servicios de pagos en toda Europa, a un coste reducido. Como resultado, esperamos que los pagos inmediatos se conviertan en algo habitual en toda Europa. Consulte esta página para conocer las últimas novedades.
Más información sobre este proyecto: TARGET instant payment settlement (TIPS)